什么叫余额代偿?你对越代偿知道多少。

1970-01-01

 

名词释义

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余额代偿(balance transfer)又称跨机构信用卡账单分期,是指信用卡持卡人偿还发卡银行的信用卡账单时,通过在第三方机构申请较低利率(低于信用卡账单分期利率)贷款的方式一次结清信用卡账单,再分期还款给金融机构的过程。
信用卡余额代偿实际上为消费者提供了资金的中短期流动性,消费者通过低利率的代偿借款替换了高利率信用卡贷款余额。这样一来,既可以降低还款付息的压力,又能提升消费能力。

主要特点

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信用卡余额代偿 (Balance Transfer)
对于常使用信用卡循环额度的消费者,即可将账单上的累积应缴金额转至银行办理「信用卡转贷金」或「信用卡代偿金」。因为信用卡所提供的循环信用额度是一种采按日计息的短期贷款;每当消费者动用到信用卡循环额度时,都会被银行收取相当于年息上限约20%的利息(各家银行不一)。相较于信用卡转贷金约14%利息的水准,消费者至少可以节省约30%的利息支出。
除节省利息支出外,一般来说,信用卡转贷金至少还可以提供消费者以下几种优惠:
提供全新的信用卡消费能力:消费者一旦将高利率的循环信用金额,集中至利息较低的信用卡转贷金账户,等于是提升了消费能力,可再享受刷卡消费的乐趣。降低资金调度成本:理财不外存钱、用钱和借钱三个方向;信用卡转贷金可让消费者用最简便的方式,获取本优惠的资金。整合帐务支出管理纪录:消费者可将银行部份或所有未清偿的循环信用金额,集中至一笔整合帐款,免除管理多张信用卡帐款之不便,以节省理财时间,并方便管理多重账户。

国外发展状况

余额代偿这种模式在欧美和台湾地区已经非常成熟,以美国为例,早在上世纪90年代后期,美国的消费金融市场就已经开始步入成熟阶段,市场消费信贷制度和社会征信体系日趋完备,风险防范能力较强,信用卡利率市场化也势不可挡,市场开始衍生出由银行及信用卡公司主导的余额代偿业务,并逐步发展成为美国信用卡市场的标配。

国内发展现状

在中国,信用卡产业已经发展了三十年,到2015年末信用卡未偿余额已经突破了3万亿,其中生息的部分有1.3万亿,而信用卡贷款也已是除房贷外目前中国居民消费信贷最大的组成部分,并且随着消费结构的变化,消费升级的加快,人们消费观念的转变,其占比呈逐年上升的趋势。

 

 

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